大数据时代 人工智能将变革第三方支付行业

万亿级的支付市场

国内支付行业的起源，最早可追溯到20世纪90年代。互联网的发展催生了新的商业模式：阿里巴巴、慧聪把商务交易搬到了线上，亚马逊、卓越把购物消费搬到了线上，网上交易迅速崛起，第三方支付初露端倪。

1998年11月，首易信支付正式成立，作为国内第三方支付行业的“开山鼻祖”，首易信支付仅能实现“中介”作用——把用户的支付需求告知银行，帮助用户顺利完成网上支付。2003年10月，阿里巴巴成立了支付宝业务部，次年12月正式推出了第三方支付应用支付宝。

2005年，在达沃斯世界经济论坛上，阿里巴巴创始人马云表示：“要解决电子商务的安全问题就必须解决支付问题，支付宝就是由这个问题想出来的第三方支付工具。”之后，第三方支付行业迎来了发展高潮，腾讯推出了第三方支付平台财付通，PayPal高调入华。除此之外，快钱、汇付天下、网易宝等以Ｂ2Ｂ、Ｂ2Ｃ业务为主的第三方支付公司也相继成立。2009年，中国第三方支付市场规模达到5766亿元，大大小小的支付企业有300多家。

随着时代发展的需要，一些第三方支付平台的功能也不再局限于单纯的支付通道，逐渐向为行业定制解决方案的综合金融服务平台转变。根据艾瑞咨询的相关报告显示，2016年第三方支付交易规模达到80万亿元。

第三方支付迎来强监管 科技风控或成主流

市场交易额水涨船高，自然会引起监管层面的诸多关注。其实，早在2010年6月，央行就颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，通过审核发放牌照的方式把第三方支付机构纳入国家监管体系中，并规定无牌照机构不得从事支付相关业务。

2011年到2016年间，智付支付，支付宝，拉卡拉，快钱、汇付天下等平台相继获得了支付牌照。截至目前，央行已经分8批发放了270张牌照，刨除被吊销的24张牌照，还剩246张。

在这24家支付机构中，13家因伪造、变造、隐匿数据等手段阻碍检查监督，央行不得不注销其牌照。业内人士表示：“每年监管机构都要对已获牌照的第三方支付机构进行审查，就像税务查企业，先让外面的财务公司进行审计，然后税务局再出手。第三方支付行业已经进入严监管时代，严重违规或打擦边球的机构一定会被踢出局。”

 “第三方支付平台的基础设施建设是监管机构审查的重点，” 汇付数据副总裁姜靖宇说，“监管方希望第三方支付机构的运作是系统化的，这样才能使网络交易和资金流向的数据有迹可循，降低洗钱风险。”洗黑钱只是众多风险中的一种，电讯诈骗、伪盗卡、非法集资等行为均为交易风险，都需要通过技术手段来解决。

在防范电信诈骗、伪盗卡、非法集资等违法违规活动上，汇付天下不遗余力。近两年来，汇付天下不断运用科技手段，建立风险监测模型，包括实时交易拦截规则和事后交易特征监控规则，加强防范。

利用机器学习技术降低支付风险

“风险控制是任何金融业务都不可或缺的一环，也是支付公司的核心竞争力之一。”姜靖宇说。汇付数据隶属于汇付天下，汇付天下成立于2006年7月，在支付行业“摸爬滚打”数十年，汇付天下的用户遍及小微、互联网金融、电商、大型集团等各个领域。

2016年，汇付天下支付交易额高达2万亿元，每秒处理的支付笔数都是一个庞大的数字，这给风险控制带来了新的挑战。姜靖宇说：“传统的风控模型、方式和效率已经无法适应金融业务的创新与发展速度，基于人工智能、大数据等技术引领的智能风控才是流行趋势。”

2014年起，汇付数据就开始潜心研究机器学习。“闭门造车不可取。”姜靖宇坦言。在研发阶段，姜靖宇鼓励他的团队与国际领先的技术团队保持沟通，并与亚马逊、HP、Oracle等巨头达成了合作；2015年年底，研究机器学习模型的技术团队完成了整套模型的建设；2016年年初，经过测试后的机器学习模型正式投入使用，第一个使用场景就是小微企业的综合支付。

“刷卡支付需要客户签字，签字联作为支付凭证被保留下来，最后需要营业员进行逐一核实。这种方式效率低下，并且如何确保营业员没有懈怠与疏忽？这套基于机器学习的风控模型可以提升效率，避免人为操作引起的失误与低效。”姜靖宇说。

除此以外，汇付天下还与千余家网贷平台达成了合作。前几年，P2P跑路事件令大家心生畏惧，“截至目前，与我们合作的P2P平台没有出现过卷款潜逃的恶性事件，这要归功于汇付天下的混合算法模型。” 姜靖宇自豪地说。相比传统风控模型，汇付天下的混合算法模型涵盖了商户平台资金特征、商户规模信息、投资人特征等，通过对不同时间段数据的分析，预测未知风险。

随着人工智能的广泛普及，声波支付、脸部支付、指纹支付已经不再是纸上谈兵，姜靖宇认为身份鉴权类或认证类技术拥有巨大的空间，并将推动支付和金融行业新一轮发展。

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